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用户破亿,360 金融收入翻番背后

创投圈
2019
08/26
19:40
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360 金融 2019Q2 财报数据详解

本季增长从何而来?

未来价值如何构筑?

国际管理咨询公司 Oliver Wyman 曾发布了这样一组数据:在有互联网技术巨头支持的互联网消费金融平台里,业务排名规模前五名的依次是蚂蚁金服、微众银行、京东金融、百度金融、360 金融。

这其中最年轻的是 360 金融。2016 年 360 金融集团成立,上线 360 借条;2018 年,360 金融集团独立运营,年底在美国上市。

8 月 23 日,360 金融发布未经审计的 2019 年第二季度业绩报告。2019 年第二季度,实现收入 22.27 亿元人民币,较 2018 年二季度 9.79 亿元增长 128%;净利润为 6.18 亿元,同比扭亏;在非美国会计准则(Non-GAAP)下,净利润为 6.92 亿元,同比 2018 年第二季度 3.24 亿元增长 114%。

财报数据详解

先来看看财报数据背后都有哪些细节变化:

报告显示,2019 年第二季度 360 金融取得净收入 22.3 亿元人民币,同比增长 128%;非通用准则下(Non-GAAP)净利润 6.92 亿元人民币,相比较去年同期的 3.24 亿元人民币,同比增长 114%。

360 金融在收入上的大幅增长主要由于其贷款规模的持续增加,导致贷款撮合服务收入、贷款后服务收入以及借款收入的增长。

贷款金额方面,360 金融二季度撮合贷款总额 483.8 亿元人民币,相比较 18 年同期增长 127%,相比较上个季度增长 17%;二季度末贷款余额为 612.9 亿元人民币,相比 18 年二季度末的 262.7 亿元人民币增长 133%,相比较上季度末余额增长 17%。

在拥有海量用户基础的同时,360 金融希望通过满足不同用户需求,从而提供更加丰富的产品和服务,取得更加多元化的收入。

值得注意的是,二季度公司在 "capital lightmodel" 模式下促成的科技服务交易额大幅增加,单季度交易额达到人民币 38 亿元,相比较上一季度增加 10 倍以上,同时占本季度全部撮合贷款总额 8%。

可判断,科技服务将是 360 金融的下一个发力点,预计未来,公司的科技服务收入占比将逐步提高。

资金来源方面,2019 年二季度,360 金融机构合作伙伴已从一季度的三十余家增加至二季度的六十余家;在撮合借款业务总量中,金融机构资金占比达到 85%,较一季度的 79% 显著提升。

逾期率方面,尽管 360 金融在撮合贷款总额以及贷款余额上均实现同比超过 100% 的增长,但其 90 天 + 逾期率仍保持行业领先水平,本季度逾期率为 1.02%。

而乐信 90 天 + 逾期率在 18 年末以及一季度末分别为 1.41% 和 1.42%,均高于 360 金融的逾期水平。

盈利能力方面,360 金融二季度实现毛利润 19.23 亿元人民币,毛利率为 86.3%;Non-GAAP 下净利润为人民币 6.92 亿元,净利润率 31.1%,净利润水平保持在 30% 以上高位。

经营费用方面,360 金融本季度经营费用合计 10.9 亿元人民币,相比较去年同期的 7.9 亿元人民币增加 38.2%,经营费用率 49.1%。

公司在净收入同比翻倍的情况下,经营费用仅增长 38%。另外,本季度各类应收及金融资产项对应的坏账费用率为 5.0%,相比较第一季度的 6.4%,下降 1.4 个百分点,这说明虽然公司贷款余额持续增加,但长账龄逾期贷款比例在减少,资产质量呈现优化趋势。

用户数据方面,截止 2019 年 6 月 30 日,360 金融累计注册用户数首次突破 1 亿,达到 1.09 亿,较去年同期增长 96%;较上季度末的 9508 万净增加 1400 万。

360 金融董事兼 CEO 吴海生在财报中表示:" 对于成立不到 3 年的公司,注册用户数突破 1 亿大关,我们感到非常的骄傲。"

同时,公司本季度末累计授信用户数达到 1923 万,同比增长 169%;累计借款用户数达到 1254 万人,同比增长 167%。

尽管如此,可以看到公司累计授信用户数占注册用户数比例仅为 17.6%;累计借款用户数占注册用户数比例为 11.5%,公司在用户转化率方面仍存在较大提升空间。

另一方面,二季度公司收入复贷用户贡献率达到历史新高的 69.7%,说明公司在用户基数大幅提升的同时,用户粘性同样在持续提升。

在移动端产品上,360 金融的消费信贷产品 360 借条,则稳居移动网络借贷产品市场第一的位置。

根据 Trustdata 近期发布的《2019 年上半年中国移动互联网行业发展分析报告》显示,在移动网络借贷领域,360 借条 MAU 超过 250 万,位居同类产品市场第一,其总量是第二名拍拍贷的 3 倍,是第三名宜人贷的 5 倍;DAU 峰值接近 100 万,且呈现持续增长趋势。

未来空间在哪儿?

360 金融未来的增长空间首先是大市场层面,消费信贷市场目前整体正在快速增长。

Oliver Wyman 公司的数据预测,在消费需求和消费信贷的快速增长的推动下,中国消费贷款的余额(除去抵押贷款、车贷和经营贷款)将在未来 5 年中保持年均 23% 的扩张规模,在 2022 年达到 23.2 万亿元。

而中信建投的研究则显示,我国短期消费贷款市场截至 2017 年 1 季度的存量规模达到 5.44 万亿,根据增长率预计截至 2017 年底规模将达到 6.37 万亿,到 2020 年时行业规模将突破 10 万亿大关。

360 金融无疑是选择了一个天花板极高的赛道。

其次是政策层面。

去年 8 月 18 日,银保监发布文件,明确表示积极支持发展消费信贷以 " 满足人民群众日益增长的美好生活需要 ",给消费信贷的进一步增长奠定的基调。

今年,央行又于 8 月 22 日印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021 年)》(以下简称 " 规划 ")。规划中明确提出,在金融机构数字化转型的背景下,科技的应用将在未来帮助金融机构提升效率、提升收入、提升服务质量,降低风险、降低成本。规划同时指出,未来三年金融科技将被提升到战略部署的高度,纳入金融机构改革的顶层设计。

当然,最核心的点还是在自身能力上。强机构合作能力、强用户运营能力、以及强数据风控能力,都是 360 金融构筑未来价值的着眼点。

技术上,截止 6 月 30 日,公司科研人员占总人数比达到 48%,同时与多所大学院校共建人工智能实验室。

360 金融 CEO 吴海生在财报中提到:" 截止 6 月底,公司在金融科技领域,已经提交了 139 项专利申请。同时,公司持续的强劲增长与公司长久以来在大数据、人工智能方面的持续投入紧密相关。"

而公司在近期举行的 "360 金融 AI 营销平台,旨在通过其积累的大量用户数据以及人工智能技术,帮助传统金融机构更加高效、高质量获客,降低营销成本。

对于传统金融机构而言,其面临的最大问题就是风控难、获客成本高。尤其是在流量红利已经见顶的当前,优质的流量作为稀缺资源,往往被互联网巨头所垄断,传统金融机构很难低成本获取。因此,金融机构如果想要获取新增用户,要么以高成本获得有限优质流量,要么以低成本获量同时承担较高风险。两种情况均非最优方案。

360 金融一方面已经积累了庞大的直接用户数据基础;另一方面,依托 360 集团旗下安全卫士、手机助手等月活几亿规模产品,为 360 金融提供了海量间接数据基础。

360 金融大数据总监苏绥在活动中表示:" 对金融机构而言,你取得怎样的客户群体决定了你的产品和利率水平。360 金融通过大数据及 AI 技术赋能获客,可以将流量采买成本降低 30%-40%,解决金融机构获客难的问题。"

而截至今年 6 月,360 金融 75% 的催收工作、77% 的电话营销工作、91% 的客户服务工作均由机器人承担,其余部分由人工完成的催收、营销和客服的工作,100% 由 AI 质检机器人覆盖检查。

毫无疑问,大数据、AI 等科技创新会成为 360 金融的新增长引擎。

来源:深响

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